補償内容を理解する理由
自動車保険の金額は、どの補償をどの範囲で選ぶかで大きく変わります。まずは主要な補償の役割を押さえ、あなたの使い方に合う組み合わせを作りましょう。
対人賠償保険とは
他人を死傷させたときの損害賠償を補償します。高額化しやすい分野のため、保険金額は「無制限」が一般的です。
- 対象：相手方の治療費・慰謝料・休業損害など
- 注意：自賠責だけでは不足しやすい
対物賠償保険とは
他人の車や物を壊したときの賠償を補償。大型事故では高額化するため、こちらも無制限が基本です。
- 対象：相手車両、電柱・建物・店舗設備 など
- 免責：自己負担額（免責金額）を設定すると保険料を抑えられるが、自己負担が発生
人身傷害保険とは
契約者や同乗者のケガ・後遺障害・死亡に対して、実損額を補償。過失割合に関係なく支払われます。
- 支払い基準：実際にかかった費用ベース（実損払い）
- カバー範囲：搭乗中のみ／車外も対象 など契約で選べる
（参考）搭乗者傷害保険との違い
搭乗者傷害はケガの程度に応じた定額支払い（部位・症状別）。人身傷害は実費カバー。併用の場合は支払基準が異なるため重複しすぎない設計がコツです。
車両保険とは
自分の車の損害に備える保険。補償範囲に応じて種類があります。
- 一般条件：単独事故・当て逃げ・台風・盗難など広くカバー
- 限定型（車対車＋Aなど）：相手車両との衝突＋火災・盗難などに限定し、保険料を抑える
- 免責金額：例）初回5万円／2回目以降10万円 など自己負担設定で保険料が下がる
ポイント： 年式が古い車は、修理費と保険料のバランスを見て限定型や免責高めで調整する手も。
よく使う特約（抜粋）
- 弁護士費用特約：もらい事故時の交渉を弁護士に依頼できる
- 代車費用特約：修理中の代車費用を補償
- ロードサービス：レッカー・バッテリー上がり・鍵開け等
- 無保険車傷害：相手が無保険・賠償不能のケースに備える
失敗しない組み合わせ例
- 初心者/通勤利用： 対人・対物＝無制限／人身傷害＝高め／車両＝限定型＋免責やや高め／弁護士費用
- ファミリー： 対人・対物＝無制限／人身傷害＝高め（搭乗者も）／車両＝一般条件／代車費用・ロードサービス
- シニア： 走行距離や使用頻度を見直し、過不足のない構成に。事故対応の連絡導線（アプリ/コールセンター）も確認
まとめと次に読む記事
補償は「広く手厚く」よりも「必要な場面に十分」が基本。生活に合わせて無理なく続けられる設計にしましょう。
